Виды банковских кредитов

Формы кредита

Формы кредита – различия в видах ссуд, заключающиеся прежде всего в источниках финансирования.

Принято разделять несколько форм кредитов.

Во-первых, банковский кредит. Источником финансирования служат привлеченные денежные средства. Для кредитования используются временно свободные остатки по счетам юридических и физических лиц. Совершив оборот, такой капитал возвращается с определенной прибылью в виде процентов.

Во-вторых, государственный кредит. Государства вкладывают деньги в приоритетные с точки зрения федеральных и местных властей отрасли экономики. Кроме того государственные ссуды предоставляются кредитным организациям в форме займов центральных банков.

Так, в России существует система предоставления кредитов ЦБ РФ крупным коммерческим финансовым учреждениям. По аналогичной схеме происходило финансирование банковского сектора во время мирового кризиса 2008-2009 годов.

Наряду с центральными банками ссуды могут выделять органы государственного казначейства.

В-третьих, это международный кредит. Он может выдаваться как государству-заемщику, так и крупным компаниям в рамках определенных значимых для страны проектов. Как правило, источниками финансирования являются правительства других стран, а также международные финансовые организации, например входящие в структуру Всемирного банка.

В-четвертых, коммерческий или товарный кредит, когда поставка товаров или услуг и их оплата разнесены во времени. Таким образом, кредитором выступает либо поставщик, либо покупатель. К примеру, в мировой практике рассрочка оплаты поставленной в розничные сети продукции в большинстве случаев составляет около трех месяцев.

В-пятых, кредитование частного сектора. К этой форме относятся ипотечные и автокредиты, а также потребительские кредиты. Чаще всего такие займы используются для оплаты товаров длительного пользования. Источниками финансирования являются кредитные организации, но могут также выступать и коммерческие предприятия — продавцы товаров или услуг.

Отношения между кредитором и заемщиком при всех формах предоставления займа строятся исходя из сущности кредита на принципах срочности, возвратности и платности.

Формы и виды кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса одно из наиболее сложных направлений в банковской деятельности. В настоящий момент перечень кредитных продуктов, предлагаемых банками, очень широк. Но далеко не все представители малого бизнеса представляют и понимают разницу между ними. Из-за этого возникают дополнительные трудности, связанные с выбором того или иного вида кредита для бизнеса. В результате недостаточной грамотности предприниматели могут упустить наиболее приемлемый вариант кредитования своего бизнеса, а взамен этого воспользоваться менее подходящим кредитом. В этом разделе мы подробно рассмотрим основные формы и виды кредитование малого бизнеса. Причем банки могут применять разную терминологию по отношению к одному и тому же кредиту для бизнеса. Предпринимателю, прежде всего, необходимо понимать под какие цели лучше получать те или иные кредиты для бизнеса. Можно рассмотреть более детально особенности каждого вида кредита, для того чтобы стало более понятно, какой из видов может быть более выгодным и удобным.

Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.

Кредиты на поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать бизнес в трудной ситуации или же создать условия для того, чтобы бизнес оставался на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.

Успех бизнеса зачастую зависит от правильного выбора вида и формы кредита.

Микрокредиты.

Небольшие займы, от 30 тысяч рублей до 300 тысяч, — самая востребованная сейчас тема. Получить эти деньги без проволочек и быстро сегодня можно в столичном специализированном агентстве «Микрофинанс» (создано при Департаменте поддержки и развития малого предпринимательства Москвы), а также в российских представительствах ЕБРР и KfW или их партнеров.

Микрокредиты на открытие собственного дела или его развитие начинающие бизнесмены вскоре смогут получать при поддержке государства. Уполномоченные госбанки уже начали несколько пилотных проектов по кредитованию микрофинансовых организаций — потребительских кооперативов граждан, сельских потребительских кооперативов. Проекты также облегчат доступ малых предприятий, фермеров, индивидуальных предпринимателей к заемным ресурсам, когда им нужны небольшие и «короткие» деньги, например для покупки горючего на время сева, расчетов с поставщиками. Банкам с такими кредитами возиться невыгодно — они нерентабельны и трудозатратны. При этом государство старается минимизировать все формальности при выдаче микрокредитов. Решение о выделении денег принимается буквально в течение пары дней. Микрозаймы для малого бизнеса сейчас предоставляют уже в 35 регионах. Правительство планирует запустить в этом году такие программы как минимум еще в 25 регионах. Предполагается, что в 2012 году на подобные займы из государственной казны будет выделено 500 млн рублей.

Овердрафт.

Этот загадочный кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Само английское слово overdraft означает «перерасход». Овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Сейчас кредит зачастую предоставляется на срок до шести месяцев траншами длиной до 30 дней в сумме от 250 тыс. до 10 млн рублей. Лимит овердрафта определяется из расчета 30% среднемесячных оборотов компании. В обеспечение предоставляются залог коммерческой и жилой недвижимости, гарантийный депозит, в качестве дополнительного залога также принимается автотранспорт, оборудование и поручительство.

Коммерческая ипотека.

Недавно Госдума приняла поправки к закону «Об ипотеке», запустившие буксовавший до сих пор механизм ипотеки нежилых помещений. Теперь кредиты под залог коммерческой недвижимости признаны как ипотечные, благодаря чему банки получили в залог недвижимость, под которую выдается кредит, а у малого и среднего бизнеса, в свою очередь, появилась возможность пользоваться всеми привилегиями и даже льготами, которые дает именно ипотечное кредитование. Чаще всего этот кредит берут арендаторы на покупку занимаемых складских и офисных помещений. К сожалению, пока лишь несколько крупных и специализированных банков предлагают этот продукт.

Кредит на открытие бизнеса.

Получить в нынешних условиях такой кредит — редкая удача. В условиях экономического кризиса подавляющее большинство банков перестали выдавать этот продукт. Минимизируя риски, банки просто завышают процентную ставку и сокращают срок кредитования. Малый и средний бизнес не кредитуется по причине того, что далеко не каждый проект готов генерировать прибыль, способную покрыть кредитный расход, особенно учитывая высокие годовые процентные ставки. Сегодня «шлагбаум закрыт» перед строителями, машиностроителями, владельцами сетей продовольственных магазинов.

Кредиты индивидуальным предпринимателям.

Частные предприниматели часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Нет у них и кредитной истории, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. Поэтому банки очень рискуют, выдавая кредит индивидуальным предпринимателям. Предпринимателю сейчас проще получить обычный потребкредит на физлицо. На первый взгляд может показаться, что условия кредитования ПБОЮЛ мало чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит. Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов.

Кредит на покупку основных средств.

Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости — другая форма кредитования предпринимателей. С помощью этого продукта можно финансировать приобретение самых разных видов оборудования — для пищевой промышленности, оборудования для фасовки и упаковки, производства химической продукции, модульных и сборочных производств, холодильного и медицинского, торгового, автосервисного, что актуально для МСБ. Заемщиками могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также (при размере кредита до 3 млн. рублей) физические лица — собственники и акционеры бизнеса. Важное требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Несмотря на кризис, ряд крупных и специализированных банков продолжают выдавать кредиты на покупку оборудования отечественного и зарубежного производства, которое и является залогом по кредиту. Максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, максимальный срок — четыре года. Погашение происходит обычно равными долями по графику, согласованному с заемщиком.

Кредит на развитие бизнеса.

Иногда специалисты именуют эту форму «кредитом на пополнение оборотных средств». Такая кредитная линия достаточно распространена среди предпринимателей. Кредит на развитие бизнеса является наиболее простым видом финансирования, не требуется обеспечение. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке). Погашение кредита возможно как аннуитетными платежами, так и по индивидуальному графику, при этом возможна отсрочка погашения основного долга до полугода с момента предоставления кредита.

Проектное финансирование.

Такой вид кредита предоставляет также небольшое количество специализированных банков. Он удобен для фирм, которые решили провести дорогостоящую модернизацию основных фондов или для сложных проектов с редким (низколиквидным) оборудованием. Кредит осуществляется посредством финансового лизинга. Минимальный аванс лизингополучателя обычно от 0 до 20%, срок лизинга — от 36 месяцев.

Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ. Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Поэтому бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски, для этого требуется его максимальная детализация.

Коммерческий кредит.

Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Для договора коммерческого кредита существенными условиями являются указание цены товара и сроков его оплаты. Если данные условия отсутствуют, такой договор будет считаться незаключенным. Особенно востребован это продукт тогда, когда время производства и время обращения капитала партнеров не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами. В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличение прибыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всего на несколько месяцев. Как правило, оформляется специальным документом — коммерческим векселем.

Товарный кредит.

Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Договор товарного кредита будет считаться заключенным только тогда, когда будет определен предмет договора, то есть наименование и количество товаров, передаваемых в кредит. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита, как его беззалоговое финансирование, возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам, отсрочка платежа на срок до 1 года.

Инвестиционное кредитование.

В последнее время небольшие производственные компании все чаще интересуются инвестиционным кредитованием. Инвестиционный кредит — это кредит, предоставляемый финансово-кредитным учреждением физическому или юридическому лицу под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.

Венчурное финансирование.

Это вид кредита является для нашей страны достаточно экзотическим. К достоинствам этого финансового продукта можно отнести длительный срок и отсутствие гарантий. Он особенно удобен для наукоемких проектов. К минусам можно отнести более высокие, чем в банках, процентные ставки и небольшое количество венчурных фондов и инвестиционных компаний, готовых профинансировать проекты. Не случайно этот вид финансирования малого бизнеса называют рискованным. Основная цель венчурного финансирования — вложение средств в развитие.

Есть еще один вид кредита, который называется партнерским кредитом. Особенность его в том, что предусмотрено тесное сотрудничество банка и заемщика, когда сами банки могут предложить наиболее выгодные условия кредитования для предпринимателя. Конечно же, банки ставят свои условия и требования, потому что им необходимо сократить до минимума все возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. В основном банки обращают внимание на кредитную историю заемщика, которая должна быть положительной, для того чтобы предоставить заемщику лучшие условия кредитования малого бизнеса. К предприятиям с положительной кредитной историей банки могут подойти индивидуально и на таких условиях, что сотрудничество будет выгодно обеим сторонам, как банку, так и заемщику.

Таким образом, среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов и многими другими.

Преимущества и достоинства банковского кредита

В современном мире кредит является активным и весьма важным «участником» народнохозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль.

Кредитная деятельность — один из важнейших признаков банка. Уровень организации кредитного процесса — едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента. Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса как для самих банков, так и для экономики в целом.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные.

В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т.е. является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения с другими банками (другими кредитными организациями), выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц, то кредитные отношения банка с ними носят иной характер — здесь банк всегда является стороной, дающей кредит.

Фундаментальной основой кредитного отношения, его необходимым элементом можно полагать доверие между заемщиком и кредитором. Первый должен верить, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере и на нормальных условиях, а второй — что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой причитающихся процентов возвратит (сможет и захочет возвратить) ранее полученную сумму.

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику (юридическому или физическому лицу) под разнообразные цели, самыми распространенными из которых являются:

  • • увеличение оборотного капитала хозяйствующей организации, что может означать, к примеру:
  • • финансирование сезонных потребностей организации;
  • • финансирование временно возросшего количества товарно-материальных ценностей;
  • • финансирование уплаты налогов;
  • • помощь в покрытии неординарных издержек и т.д.
  • • финансирование производственных затрат, — увеличение капитала, что предполагает приобретение движимого и недвижимого имущества, других активов, являющихся по природе «основными». В таком случае говорят о средне- или долгосрочном производственном (инвестиционном) кредите;

потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского кредита.

Более конкретно основные услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам, как правило, под надежное (высоколиквидное) обеспечение, можно представить в виде следующей классификации:

1. По экономическому назначению кредита.

Связанные:

Несвязанные.

2. По форме предоставления кредита.

В безналичном порядке:

  • o зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
  • o кредитование векселями банка;
  • o в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

В налично-денежной форме (кредитование физических лиц).

3. По технике предоставления кредита.

Одной суммой.

Открытие кредитной линии:

  • § простая кредитная линия;
  • § возобновляемая (револьверная) кредитная линия;
  • 4. По способу предоставления кредита.

Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

Синдицированный.

Нередко утвержденные лимиты или иные обстоятельства не позволяют банку выдать клиенту необходимую тому большую сумму. В таких случаях несколько банков объединяют свои средства (образуют синдикат), предоставляя синдицированный кредит. Главная особенность такого кредита — наличие нескольких кредиторов, так что сумма кредита и риски распределяются между банками — участниками. В банковском синдикате всегда имеется ведущий банк — организатор, который берет на себя весь процесс привлечения участников, выдачи и обслуживания кредита. Организатор сам должен быть одним из крупнейших кредиторов. После заключения кредитного соглашения банк — организатор аккумулирует средства членов синдиката и передает их заемщику. Аналогичным образом он получает от заемщика и распределяет процентные выплаты и возвращаемую основную сумму.

5. По времени и технике погашения кредита.

Погашаемые одной суммой в конце срока.

Погашаемые равными долями через равные промежутки времени. Этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм.

Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени.

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования.

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

Банковский кредит

Банковский кредит — это предоставление банком во временное пользование части собственного или привлеченного капитала. Данный кредит выдается в денежной форме.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюде­нии основных правил — принципов кредитования, представляющих собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку от­ражают сущность и содержание кредита, а также требования объектив­ных экономических законов, в том числе и в области кредитных отно­шений.

К принципам банковского кредитования относятся:

1) возвратность;

2) срочность;

3) дифференцированность;

4) обеспеченность;

5) платность.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий то­варно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может суще­ствовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его ат­рибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не только возвращен, а возвращен в строго опре­деленный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор вре­мени. И следовательно, срочность есть временная определенность воз­вратности кредита.

С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принци­пу кредитования придается, как никогда, особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно, его объе­мы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата креди­та открывает возможность получения в банке новых кредитов.

Принцип платности означает, что за использование кредита упла­чивается своеобразная цена — ссудный процент.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам. Кредит должен предоставляться только тем хозорга- нам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому диффе­ренциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заем­
щика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвид­ность, обеспеченность хозяйства собственными средствами, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе.

До недавнего времени принцип обеспеченности кредита тракто­вался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь матери­альная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. В настоящее время используются и нематериальные формы обеспечения возврата кредита.

Виды банковских кредитов

Ссуды коммерческих банков можно классифицировать по различ­ным признакам и критериям. Наиболее распространена следующая классификация банковских ссуд:

• по назначению и характеру использования заемных средств;

• срокам использования;

• методам предоставления и способам погашения;

• характеру и способу уплаты процента;

• числу кредиторов.

Существуют такие банковские услуги, носящие кредитный харак­тер, как например лизинг.

По назначению и характеру использования заемных средств выделяют:

1. Ссуды торгово-промышленным предприятиям.

2. Ссуды под недвижимость.

3. Потребительские кредиты.

4. Сельскохозяйственные ссуды.

5. Контокоррентный кредит.

6. Кредит под ценные бумаги.

7. Кредиты, связанные с вексельным обращением.

8. Межбанковские ссуды.

9. Ссуды небанковским финансовым учреждениям.

10. Ссуды органам власти.

По наличию и характеру обеспечения выделяют:

• обеспеченные (ломбардные) ссуды;

• необеспеченные (бланковые) кредиты.

Основная масса банковских кредитов выдается под обеспечение, что является одним из принципов банковского кредитования.

Формами обеспечения обязательств по возврату кредита могут быть:

1) залог имущества заемщика;

2) гарантия или поручительство;

3) переуступка в пользу банка контрактов, требований и счетов за­емщиков к третьему лицу;

4) путевые и товарные документы;

5) ценные бумаги;

6) полисы страхования жизни;

7) другие денежные требования заемщика к третьему лицу.

Необеспеченные (бланковые) ссуды, называемые в банковской

практике доверительными, предоставляются только под обязательство заемщика погасить ссуду.

Эти кредиты сопряжены с большим риском для банка, поэтому требуют более тщательной проверки кредитоспо­собности заемщика и выдаются под более высокий процент.

По срокам использования (срочности) ссуды подразделяются на:

1. Срочные.

2. Бессрочные (до востребования).

3. Просроченные.

4. Отсроченные.

Срочные — это ссуды, которые предоставлены банком на срок, зафиксированный по соглашению с заемщиком. Они бывают трех видов:

• краткосрочные — до 1 года;

• среднесрочные — от 1 до 3 лет;

• долгосрочные — свыше 3 лет.

К бессрочным относятся ссуды, выдаваемые банком на неопре­деленный срок, — так называемые ссуды до востребования. Заем­щик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Ес­ли же банк не требует возврата, то кредит погашается по усмотре­нию заемщика.

Просроченными считаются ссуды, по которым истекли сроки воз­врата, установленные в кредитном договоре между банком и заемщи­ком, а заемные средства не возвращены последним. Такие ссуды учи­тываются на отдельном ссудном счете.

Отсроченные — это ссуды, по которым по просьбе заемщика бан­ком принято решение о переносе на более позднее время срока возврата кредита. Отсрочка погашения ссуды обычно регулируется дополни­тельным соглашением к основному кредитному договору и сопровож­дается установлением более высокой процентной ставки.

По методам предоставления различают ссуды:

1) выдаваемые в разовом порядке;

2) выдаваемые в соответствии с открытой кредитной линией (в пределах лимита кредитования, кредиты по необходимости и т.п.);

3) гарантированные кредиты.

Разовые — это ссуды, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других до­кументов клиента.

Кредиты по необходимости выдаются в рамках предварительно установленного лимита кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии с так называемой кредитной линией. Кредит выдается, как правило, путем оплаты с ссудного счета расчет­ных документов заемщика (платежных поручений, чеков и т.д.) без со­гласования с банком каждый раз условий ссуды.

Гарантированные кредиты, которые еще называют резервными, бывают двух видов:

1. С заранее обусловленной датой выдачи ссуды.

2. С выдачей ссуды по мере возникновения необходимости в ней.

Сущность гарантийной (резервной) кредитной операции состоит в

предоставлении банком обязательства в случае необходимости выдать клиенту ссуду определенного размера в течение оговоренного срока (обычно квартала, года).

По способам погашения различают ссуды, погашаемые:

• постепенно;

• единовременным платежом по истечении срока;

• в соответствии с особыми условиями, предусмотренными в кре­дитном договоре.

По характеру и способу уплаты процента выделяют ссуды:

1) с фиксированной процентной ставкой;

2) плавающей процентной ставкой;

3) уплатой процентов по мере расходования заемных средств (обычные ссуды);

4) уплатой процента одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит).

Ссуды с фиксированной процентной ставкой характерны для ста­бильной экономики, однако могут выдаваться на короткий срок и в условиях инфляции.

С целью уменьшения риска недополучения прибыли или избежа­ния убытков, особенно в условиях высоких темпов инфляции и при вы­даче кредитов на продолжительные сроки, банки используют ссуды с плавающей процентной ставкой. В этом случае в соответствии с кре­дитным договором процентные ставки периодически пересматривают­ся и обычно привязываются к уровню учетной ставки центрального банка страны и фактически складывающимся темпам инфляции.

По большинству банковских кредитов процент взимается через определенное время после их выдачи (обычно 1 раз в месяц). Это так называемые обычные ссуды. В отличие от обычных ссуд предоставле­ние дисконтного кредита предусматривает удержание ссудного про­цента (дисконта) при его выдаче. Примером такого кредита является учетный кредит (покупка банком переводимых векселей у клиентов- векселедержателей) .

По числу кредиторов ссуды коммерческих банков подразделяют:

• на предоставляемые одним банком;

• синдицированные (консорциальные) кредиты;

• параллельные.

Наиболее распространенными являются ссуды, выдаваемые одним банком.

Синдицированные кредиты выдаются банковским консорциумом, в котором один из банков берет на себя роль менеджера, собирает с банков-участников необходимую для клиента сумму ресурсов, заклю­чает с ним кредитный договор и выдает сумму. Ведущий банк (мене­джер) занимается также распределением процентов.

Параллельные ссуды предполагают участие в их предоставлении нескольких банков. Здесь кредит одному заемщику выдают разные банки, но на одних согласованных условиях.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *