Рефинансирование долларовой ипотеки

Как рефинансировать валютную ипотеку

Реструктуризация валютной ипотеки в своем банке не всегда выгодна, поэтому заемщики ищут наиболее выгодные условия и обращаются за рефинансированием в другие банки. Но есть некоторые сложности – выбрать оптимальный вариант без наличия минимальных знаний сложно. Чтобы понять, как выгодно перекредитовать валютную ипотеку и получить кредит в рублевом эквиваленте, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы.

Обязательные условия

Воспользоваться программой может не каждый заемщик. Российские банки выдвигают определенные условия. В целом они схожи с условиями рефинансирования валютного потребительского кредита, но есть некоторые особенности.

Основные требования для рефинансирования касаются:

  • наличия залога;

  • срока кредитования;

  • отсутствия просрочек;

  • размера задолженности;

  • категории клиентов;

  • объекта залога.

Обязательные условия для оформления в каждой кредитной организации могут отличаться, часто каждого заемщика рассматривают в индивидуальном порядке.

Чем регулируется

Отношения между кредиторами и заемщиками, которые касаются ипотечных кредитов в общем, регулирует ФЗ «Об ипотеке» и другие законодательные акты. Что касается антикризисных мер, основной документ – Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Также Центральным банком РФ были разработаны специальные программы, рекомендации и другие нормативно-правовые акты для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов заемщиков. Некоторые из них были приняты, другие находятся на рассмотрении. Рассматриваются разные варианты. Сегодня банки обязали реструктуризировать проблемные кредиты, но в ближайшем будущем возможно банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки в обязательном порядке.

Кто может рассчитывать

Помимо требований к ипотечному кредиту, банки предъявляют требования и к самому заемщику:

  • возраст от 21 года на дату подписания договора до 65 лет на момент полного погашения;

  • хорошая кредитная история;

  • достаточный уровень дохода;

  • трудовая занятость;

  • наличие трудового стажа;

  • место регистрации заемщика.

Недвижимость, которая выступает залогом долларовой ипотеки, должна соответствовать требованиям, установленным банком-кредитором.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки или потребительского кредита в евро, долларах США, швейцарских франках или другой валюте представляет собой оформление нового кредита, а соответственно, процедура проходит таким же образом.

В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением кредитных организаций и выбрать среди них оптимальный вариант. После этого подается заявка, чтобы получить предварительное решение. Если оно положительное, заемщику следует подготовить пакет документов:

  • анкета-заявление;

  • паспорт заемщика;

  • документ, подтверждающий доход;

  • документ, подтверждающий занятость;

  • кредитный договор;

  • справка о состоянии задолженности;

  • реквизиты кредитного счета;

  • документы на недвижимость, выступающую залогом.

При проведении рефинансирования заемщик понесет дополнительные расходы, связанные с оценкой, перерегистрацией залога, страхованием недвижимости, нотариальными услугами и конвертацией. Это нужно учитывать при расчете целесообразности проведения процедуры.

Банк рассматривает заявку, проводит проверку предоставленных документов, платежеспособности заемщика, недвижимости. Процедура согласования может длиться от нескольких дней до нескольких недель. После этого выносится окончательное решение. Если оно положительное, заемщик подписывает новый договор ипотеки в национальной валюте.

Куда следует обращаться

Заемщику рекомендуется в первую очередь обратиться в банк-кредитор и сделать реструктуризацию. Если ее условия невыгодны, необходимо изучить лучшие предложения рефинансирования.

У каждого банка свои предложения ипотеки, а главное – они проводят перекредитование по разному курсу. На курс следует внимание обратить в первую очередь. Во-вторых, нужно учитывать ставку, которая может быть достаточно высока. Для расчета рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Предложения банков 2018 года разнятся, стоит обратить внимание на программы Дельтакредит банка, Сбербанка, Банка Москвы. Также валютную ипотеку рефинансирует Райффайзенбанк, можно рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли в ВТБ 24.

Перевод валютной ипотеки в рубли позволяет избежать валютных рисков, он не всегда выгоден. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, заемщику следует произвести расчет, а также учесть дополнительные расходы. Рассмотрение заявки займет достаточно много времени, заемщику придется заняться подготовкой документов, что также требует времени.

Законопроект

Учитывая, что основная часть валютных заемщиков утратила свою платежеспособность по ипотечным займам, с целью помощи таким людям осилить двукратное увеличение размера выплат в расчете на рубли, депутатами 16.01.15г. в ГД РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Его положения предполагали обязать все кредитные учреждения, имеющие неисполненные обязательства граждан по валютным кредитам, которые обеспечивались недвижимым залогом, провести по их заявлению рефинансирование ипотечного займа. При этом взимание каких-либо платежей за проведение реструктуризации является незаконным.

По условиям пересмотра задолженности необходимо было сделать перевод остатка основного долга из иностранной валюты в рубли и дальнейшего погашения суммы в платежных средствах России. При этом курс рефинансирования устанавливался как официальный курс Центробанка РФ на день подписания кредитного соглашения.

Кредитная ставка при этом закреплялась на уровне 12% без навязывания дополнительных условий, могущих привести к ухудшению материального положения заемщика.

Оформление реструктуризации выражалось в составлении дополнительного соглашения к договору об ипотечном займе, которое нужно было подготовить в течение месяца с даты обращения должника.

Задолжавшему предполагалось простить все неустойки, появившиеся из-за неисполнения обязательств по валютному займу с 10.10.14г. и до дня обращения за реструктуризацией.

Для того, чтобы финансовая организация не стремилась избавиться от обязательств, которые не несли ей выгоды, предполагалось:

  • Сократить период пересмотра долга до одного месяца;
  • Ввести запрет на отчуждение залогового имущества;
  • Заблокировать любые переуступки закладных третьим лицам;
  • Обязать принять объект залога к продаже по желанию заемщика, если он не в состоянии выплачивать ипотеку после рефинансирования;
  • Запретить требовать компенсацию разницы между стоимостью реализации залогового имущества и остатка долга.

Что делать с валютной ипотекой

Как решить проблему, чтобы стабилизировать материальное положение и застраховать себя от перепадов валют? Для этого существует несколько способов:

  1. Наиболее простым является рефинансирование займа, то есть получение рублевого кредита для погашения долга в долларах. Но не все банки готовы на это. К примеру, есть банки рефинансирующие кредиты собственных клиентов и из других банков. А иные готовы представить заем только на погашение ипотеки, оформленной другим кредитным учреждением.Таким образом, есть возможность устранить основной негативный момент – валютный риск, то есть вместо изменяющегося размера выплат закрепляется фиксированная сумма ежемесячного взноса.
  2. Реструктуризация долга. Она может выражаться в предоставлении так называемых «кредитных каникул», предполагающих невыплату взносов в течении определенного срока либо увеличение периода кредитования, за счет чего происходит снижение ежемесячного платежа.
  3. Продажа квартиры. К нему можно прибегать в крайних случаях. Надо отметить, что такой вариант не может гарантировать окончательные расчеты с банком, так как стоимость проданного жилья может не перекрыть сумму долга.
  4. Банкротство физического лица. Законодательство позволяет признать несостоятельным гражданина при наступлении определенных условий в тяжелых обстоятельствах. Неплатежеспособным признается задолжавший человек, не способный удовлетворить требования кредиторов в течение 90 дней со дня появления просрочки, сумма обязательств должна составлять не меньше 50 000 рублей. Несостоятельность он может быть признан по решению суда, которое способно приостановить процесс взыскания долга и составить план проведения реструктуризационных мероприятий, указывающий порядок и сроки выплат.

При недобросовестном исполнении обязательств, заемщик может быть объявлен банкротом, что повлечет продажу имущества на аукционе. При этом налагаются ограничения в виде невозможности зарегистрироваться как ИП или обязанности сообщать о своем банкротстве при выдаче кредита. Впрочем, пройдя такую процедуру желание связывать себя новыми кредитными отношениями может пропасть навсегда.

Реструктуризация в 2019 году

Для выполнения реструктуризации валютной ипотеки необходимо соответствовать определенным требованиям:

  • Обладать каким-либо имуществом для получения нового займа;
  • На момент подачи заявки должно быть выплачено не меньше половины задолженности;
  • Иметь отличную кредитную историю;
  • Возраст должен составлять не более 70 лет;
  • Не иметь просрочек по платежам.

Для оформления необходимо подать соответствующее заявление и необходимую документацию в банк, где был выдан кредит. Это позволит:

  • Сменить периодичность платежей;
  • Понизить процент по займу;
  • Разработать индивидуальную схему взыскания задолженности;
  • Изменить срок выплаты займа;
  • Избавиться частично от выплаты комиссий.

В помощь держателям валютных кредитов создан соответствующий комитет – АИЖК. Поддержка выражается в виде льготной реструктуризации или разовой компенсационной выплаты в размере не более 600 000 рублей, составляющей 10% от размера долга. Субсидию могут получить только отдельные категории граждан. Это могут быть военнослужащие, пенсионеры, одинокие родители или многодетные семьи.

Смотрите, полный перечень районов Крайнего Севера.

Какой штраф за отсутствие полиса ОСАГО 2019? Ответ .

Помощь может представляться в виде:

  • Смены кредитной валюты;
  • Понижение процентной ставки;
  • Минимизация ежемесячных платежей на определенный период времени;
  • Уменьшение общей суммы долга за счет конвертации, снятия штрафных санкций, пересчет процентов.

Кто виноват

Из-за чего же все произошло и кто стал причиной сложившейся ситуацией?

  1. С одной стороны виноваты сами заемщики, решившись на займы в иностранной валюте. Низкая финансовая грамотность, неумение просчитывать риски, невнимательное изучение договора – все послужило созданию кризиса. Но и их можно понять, так как зачастую банки отказывали в предоставлении жилищного займа по причине нехватки суммы первоначального взноса, либо получая основной доход в валюте и кредиты набирались в платежных средствах других государств.
  2. С другой стороны есть и вина банков. Ими предлагались финансовые продукты с высокими рисками той категории заемщиков, которые не соответствовали по каким-либо параметрам обычному ипотечному займу. Кроме того, кредитные учреждения не торопятся идти навстречу должникам и пересмотреть условия кредита. Но в чем-то и они правы, ведь банк – это коммерческая структура, преследующая цель извлечения прибыли. Ипотека – это один из продуктов банковской деятельности, приносящий доход. Почему он должен отказаться от выполнения своих целей?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *