Платежная система

Visa

Visa – платежная система, широко распространенная на территории Америки и Австралии. Если попытаться расплатиться данной картой на территории Европы, то иногда могут возникнуть проблемы с терминалом, поскольку здесь предпочитают использовать прямую конкурентку MasterCard. Однако по статистике, сервисом Visa пользуются 70 % клиентов, в то время как ее «соперницей» – лишь 30 %.

На сегодняшний день данную карту принимают в 166 тысячах мест по всей России и в 36 тысячах банкоматов. В 200 странах по всему миру готовы принять к оплате Visa. Данный сервис действительно считается самым крупным и известным.

Клиенты системы могут заказать один из видов (а могут и все разновидности) Visa:

  • Visa Electron;
  • Visa Classic;
  • Visa Gold;
  • Visa Platinum.

Наличие стольких видов карт позволяет отнести данный факт к неоспоримым достоинствам системы. Благодаря этому можно быстро производить покупки, заказывать билеты и тут же их оплачивать.

Как уже было сказано, платежные системы, список которых был представлен в этой статье, очень удобны для проведения типовых операций с финансами. Однако эксперты рекомендуют не держать все сбережения в электронном виде, поскольку сейчас появилось очень много мошенников на просторах Интернета.

Электронные платежные системы – что это?

Электронные платежные системы создаются для проведения расчетов между продавцами, покупателями, посредниками и другими участниками сделок в сети Интернет. К таким сделкам относятся покупки в интернет-магазинах, оплата счетов, личные переводы. Электронные платежные системы имеют такие преимущества по сравнению с традиционными системами:

  • скорость оплаты – платежи, как правило, проводятся моментально;
  • экономия – комиссия за такие платежи обычно ниже, чем при оплате через банк;
  • конфиденциальность и безопасность – вводимые клиентом данные защищаются самыми современными инструментами;
  • простота – пополнение электронных кошельков возможно в ближайшем терминале, а непосредственно платеж не требует заполнения бумаг.

Электронные платежные системы широко распространены: только в России их насчитывается несколько десятков, в мире же их число точно определить не представляется возможным. Крупные платежные системы (такие как PayPal, AliPay, Google Wallet и другие) являются международными и могут проводить трансграничные переводы и платежи.

Наиболее часто электронные платежные системы применяются для того, чтобы клиенты интернет-магазинов могли совершать оплату, не выходя из дома, а также для оплаты других товаров и услуг. Кроме того, подобные системы используются для переводов денег между родственниками, для оплаты счетов, штрафов и иных платежей.

Процесс оплаты через систему электронных платежей несложный: в нем участвуют продавец, покупатель и непосредственно платежная система. В случае, если клиент оплачивает банковской картой, участвуют банк-эмитент (который выдал карту клиенту) и банк-эквайер (который обрабатывает сделку). Рассмотрим процесс на примере работы интернет-магазина:

  1. Клиент делает заказ в интернет-магазине.
  2. Магазин обрабатывает данные и передает их платежной системе.
  3. Клиент через платежную систему подтверждает платеж. В случае, если оплата проводится с карты, платежная система через банк-эквайер посылает запрос в банк-эмитент.
  4. После подтверждения оплаты платежная система через банк-эквайер перечисляет необходимую сумму денег со счета покупателя на счет магазина.

Как видно, процесс оплаты через электронные платежные системы достаточно прост, и благодаря простоте, скорости и безопасности платежей они становятся все более популярными.

История развития электронных платежных систем в России

В России системы электронных платежей имеют долгую историю. Так, первая система CyberPlat была создана в далеком 1997 году, а первая транзакция через нее была проведена годом позднее. Уже к началу 2000-х годов в России действовало несколько систем, в том числе PayCash (из которой позднее появились Яндекс.Деньги), Webmoney (запущенная в 1998 году), RUpay (позднее преобразованная в RBK Money). Параллельно в мире развивались системы PayPal, Neteller, E-gold и другие.

Наиболее популярной электронной платежной системой была система WebMoney, не в последнюю очередь благодаря простоте регистрации и использования, сотрудничеству с другими компаниями и бонусам для новых пользователей. Впоследствии популярность начал обретать сервис Яндекс.Деньги, а в 2007 году была запущена система QIWI, которая благодаря обширной сети терминалов самообслуживания получила большое число пользователей.

Несмотря на более качественный сервис и высокую надежность, зарубежные платежные системы (в первую очередь PayPal) в России не достигли такой популярности, как WebMoney и Яндекс.Деньги, хоть и используются для покупок на зарубежных площадках.

Государство не сразу стало регулировать данный рынок: лишь в 2011 году был принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который определил основные положения регулирования электронных денег.

Самые популярные в России платежные системы

Webmoney

WebMoney (WebMoney Transfer) – основанная в 1998 году электронная система расчётов. Особенность системы – при платежах происходит передача имущественных прав – «титульных знаков». Эти знаки могут быть в рублях (WMR), евро (WME), долларах (WMZ), гривнах (WMU), белорусских рублях (WMB), тенге (WMR) и даже вьетнамских донгах (WMV). Также среди расчетных единиц есть эквивалент 1 грамма золота (WMG), 0,001 биткоина (WMX) и других криптовалют.

Система WebMoney имеет широкую известность – на начало 2018 года было зарегистрировано порядка 36 миллионов аккаунтов, в год проводится более 160 миллионов транзакций на сумму свыше 17 миллиардов долларов. Для работы системы потребуется соответствующее программное обеспечение, которое существует как для Windows, так и для других операционных систем.

Тарифы системы относительно невысокие – за переводы взимается 0,8% от суммы, однако следует учитывать, что тарифы на ввод и вывод средств определяют участники таких операций – банки, платежные системы, операторы терминалов самообслуживания.

В кассе «Евросети» комиссия за пополнение кошелька WebMoney составит 1,5%, в системе Сбербанк-Онл@йн – 2,3%, в Альфа-Банке – 1,5%. Если необходимо вывести деньги из системы, возможно это сделать через банковскую карту. Комиссия в таком случае составит 2%.

Яндекс.Деньги

Сервис Яндекс.Деньги – платежная система, созданная в 2002 году в результате сотрудничества Яндекса с компанией PayCash. Система позволяет принимать оплату электронными деньгами, наличными, с банковских карт. Данная платежная система пользуется популярностью – по состоянию на 2017 год зарегистрировано около 30 миллионов кошельков.

Сервис позволяет открыть электронный кошелек в рублях и привязать к нему банковскую карту. Кроме того, платежная система выпускает собственную пластиковую карту, которая по почте или с курьером направляется пользователю. Собственная карта Яндекс.Денег облегчает пользование системой, так как имеет общий баланс с кошельком. Стоимость карты составляет 300 рублей за 3 года. Сам кошелек Яндекс.Денег бесплатный, однако если им не пользоваться больше 2 лет, с него списывается по 270 рублей в месяц.

Пользоваться кошельком Яндекс.Денег достаточно выгодно – комиссия не взимается за большинство операций. Однако за оплату квитанций взимается 2% от суммы, а за погашение кредитов – 3% от суммы и 15 рублей. Тариф для пополнения кошелька с банковской карты – 1% (через Сбербанк-Онл@йн – без комиссии), для вывода с кошелька на карту – 1,5%.

QIWI

QIWI – одна из самых популярных систем электронных платежей в России, что связано с широкой сетью терминалов самообслуживания, наличием мобильных сервисов и удобного сайта. Кроме того, система проводит платежи через собственный банк в партнерстве с платежной системой Visa, что позволяет выпускать и использовать виртуальные карты для расчетов.

Система достаточно проста в использовании: создать кошелек можно через мобильное приложение, сайт или даже через терминал самообслуживания QIWI.

Платежная система QIWI имеет демократичные тарифы: с кошелька на кошелек внутри системы переводы осуществляются без комиссии, при оплате товаров или услуг через QIWI комиссия, в основном, отсутствует. Комиссия за пополнение кошелька, как правило, нулевая при определенных условиях. Например, чтобы пополнить кошелек без комиссии через терминал, необходимо чтобы сумма пополнения превышала 300 рублей.

Однако следует учитывать, что вывести средства без комиссии возможно только для пополнения счета мобильного телефона. Остальные направления платные: например, при выводе средств на банковскую карту или через систему банковских переводов удерживается комиссия в размере 2% + 50 рублей.

Как и Яндекс.Деньги, система QIWI предлагает собственную банковскую карту, которая имеет общий баланс с кошельком. Стоимость выпуска карты составляет 199 рублей, обслуживание – бесплатное.

Таким образом, наиболее известные электронные платежные системы в России отличаются по тарифам на переводы, пополнение и вывод средств. Для наглядности тарифы представлены в таблице:

Пополнение Переводы и оплата Вывод
WebMoney от 1,5% 0,8% от 2%
Яндекс.Деньги от 1%; через Сбербанк – бесплатно от 0% от 1,5%
QIWI от 0% от 0% 2% + 50 рублей

Как видно, тарифы систем Яндекс.Деньги и QIWI заметно выгоднее, чем предлагаемые системой WebMoney условия.

Альтернативные варианты – интернет-банки, системы переводов

Оплата в интернете может производиться не только через электронные платежные системы. Многие интернет-магазины дают возможность клиентам оплачивать покупки через другие варианты – непосредственно с банковской карты или через систему интернет-банка.

Практически у каждого в нашей стране есть банковская карта, и не одна. При этом банки-эмитенты, выпускающие карты, обычно предлагают для своих клиентов системы интернет-банкинга. Самой известной такой системой является Сбербанк-Онл@йн, через эту систему можно оплачивать множество разных платежей, а тарифы зачастую ниже, чем при оплате через отделения банка. Важным преимуществом является то, что клиент может оплачивать счета непосредственно со своих счетов, не переводя их на кошельки в других системах.

Помимо систем интернет-банкинга, многие пользуются системами денежных переводов. Зачастую такие системы предлагают низкие тарифы на переводы, при этом переводы осуществляются за несколько минут вне зависимости от местонахождения получателя.

К известным в России системам переводов относятся:

  • Western Union – всемирно известная американская компания, которая работает с российскими банками. Комиссия за перевод по России составляет 1%, но не менее 100 и не более 1000 рублей;
  • Юнистрим – российская система переводов, которая организована одноименным банком. Имеется множество пунктов приема и отправки переводов по всей стране, комиссия за перевод по России составит 1-1,5%;
  • Контакт – принадлежащая КИВИ Банку система переводов, располагающая множеством пунктов отправки и выдачи переводов. Комиссия также составляет 1% от суммы перевода, не более 1000 рублей;
  • Лидер – международная система переводов, организатор – НКО ЗАО «Лидер». Предлагает отправку переводов по России, а также в 132 страны мира. Комиссия за перевод по России – от 1%.

Как видно, для того, чтобы перевести деньги по России, вовсе необязательно использовать электронные платежные системы, достаточно обратиться в свой банк и узнать, какие варианты денежных переводов он предлагает.

Преимущества и недостатки электронных платежных систем

Большое количество платежных систем приводит к тому, что пользователю сложно сделать выбор в пользу одной из них. Каждая система имеет свои преимущества и недостатки, которые ограничивают выбор. Нужно учитывать наличие ограничений на проводимые операции, размер комиссии, сроки проведения платежей, возможность пополнения и вывода средств.

Обобщенно преимущества и недостатки электронных платежных систем приведены в таблице:

Преимущества Недостатки
Webmoney поддержка разных валют; безопасность; известность в России высокая комиссия; привязка к программному обеспечению; более сложный вывод средств
Яндекс.Деньги простота регистрации; выпуск собственных карт; низкая комиссия; простой вывод на карту для повышения лимитов необходимо пройти идентификацию; работает только с рублями
QIWI простота регистрации и пополнения кошелька; выпуск собственных карт; низкая комиссия на переводы относительно высокая комиссия за вывод средств
Онлайн-банки простота использования; комиссия ниже, чем при оплате через отделение; пополнение и вывод средств – по тарифам для карты или счета не поддерживают оплату некоторых платежей; банки могут вводить лимиты на операции
Системы денежных переводов низкая комиссия; обширная сеть пунктов отправки и выдачи переводов; скорость переводов; возможность отправки денег за границу и получения из-за границы запрещены переводы, связанные с коммерческой деятельностью

Как видно, из электронных платежных систем более приоритетными являются Яндекс.Деньги и QIWI, которые предлагают простую регистрацию и низкие тарифы. Онлайн-банки, как правило, используются для переводов с карты на карту и оплаты по счетам. Системы денежных переводов оптимально использовать для частных переводов (например, между родственниками).

При использовании электронных платежных систем не стоит забывать о безопасности. Современные электронные сервисы используют достаточно эффективные технологии, защищающие деньги клиентов. В частности, для входа в личный кабинет необходимо ввести логин и пароль, а также код из SMS, подтверждение оплаты также производится посредством специального кода из SMS-сообщения. Банки при подтверждении оплаты также требуют ввода кода из сообщения (технология 3-D Secure).

В то же время, пользователи должны и сами обеспечивать сохранность своих денег. Следует придерживаться таких основных правил:

  • никому не сообщать логин и пароль от личного кабинета. Пароль при этом должен быть сложным и содержать буквы разных регистров, цифры и знаки;
  • проверять адрес сайта, на котором производится оплата – слева в адресной строке должна быть пиктограмма замка;
  • периодически проверять компьютер на вирусы и трояны, обеспечить антивирусную защиту в реальном времени;
  • никому не сообщать код, который платежная система присылает в качестве подтверждения платежа;
  • в случае подозрения на мошенничество – как можно быстрее связаться с банком и заблокировать свои карты.

В целом, основное правило безопасности платежей в интернете – быть внимательным и осторожным, проверять сумму платежа и сайт, на котором платеж производится; никому не разглашать конфиденциальную информацию.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Время ответа: 32 минут Написать комментарий

Какую оценку поставите автору за статью? (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Подписывайтесь на наши каналы и вступайте к нам в группы! У нас хорошо 😉

Наш канал Яндекс.Дзен Мы в Яндекс.Новости Группа Одноклассники Группа Вконтакте Артём Васильевva@bankstoday.net Окончил Симферопольский университет экономики и управления в 2013 году по специальности «Финансы». Ответственный, грамотный и целеустремленный. Пишет о банках и современной экономике в целом. редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

1. Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) — это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт — закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

  • оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
  • приобретать товары в интернет-магазинах;
  • выводить средства на банковские карты и счета;
  • обменивать валюту;
  • переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

  1. Выпускаются только в электронной форме.
  2. Обеспечены реальными деньгами.
  3. Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
  4. Хранятся на электронных носителях.
  5. Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называется счет пользователя в выбранной системе.

2. Как они работают

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

  • на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
  • по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
  • владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
  • контрагент получает электронную валюту;
  • система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Пример:

Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника — организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.

В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.

Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.

3. На чем зарабатывают электронные платежные системы

Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.

Дополнительный заработок ЭПС получают от:

  1. Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию — предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
  2. Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат — один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
  3. Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.

Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка — плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.

4. Преимущества и недостатки

Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.

Пользователь от таких расчетов получает:

  • удобство — операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
  • надежность — при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
  • неограниченность использования — цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
  • бесплатное сопровождение — за обслуживание кошелька плата не взимается;
  • высокую скорость платежей — многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
  • прозрачность — все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.

Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:

  • необходимость подтверждения личности — для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
  • ограничения в использовании — не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
  • комиссии — некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
  • трудности с восстановлением — при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.

Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.

Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:

5. Какие бывают виды ЭПС

Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.

Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.

Кредитные

Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой — шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.

Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.

К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.

Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.

Принцип их работы следующий:

  1. Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
  2. Документ переводится получателю через арбитраж системы.
  3. Сервис проверяет чек.
  4. Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
  5. Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.

Цифровые чеки используют ограниченное количество систем — NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.

6. ТОП-5 электронных платежных систем в России

Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.

Проанализировав рынок, мы составили рейтинг, который поможет выбрать лучший сервис для проведения операций в Интернете.

Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.

Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.

Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.

Яндекс.Деньги

Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.

Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков — анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.

У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года — 200 рублей.

Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.

Главное преимущество сервиса — перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.

Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.

Qiwi

Предлагает упрощенную регистрацию — для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.

Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.

Payeer

Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.

Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.

Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:

Название сервиса Комиссия за вывод на карту Комиссия за вывод на счет
1 Webmoney 2,5% + 40 рублей или 2%, если сервис найдет встречную заявку от другого участника Зависит от предложений других участников, в среднем 2%
2 Яндекс.Деньги 3% + 45 рублей 3% + 45 рублей
3 PayPal Бесплатно при условии использования средств с кошелька Бесплатно при условии использования средств с кошелька
4 Qiwi 2% + 50 рублей 2% + 15 рублей
5 Payeer От 0% до 5% От 0% до 5%

КАРТОЧНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

КАРТОЧНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА совокупность экономических субъектов и отношений между ними, возникающих при совершении операций с использованием платежных карт и проведении расчетов по этим операциям. Ядром К.п.с. является платежная орг-ция – юридич. лицо, обладающее правами на товарные знаки и знаки обслуживания (идентифицирующие принадлежность платежных карт к данной системе) и устанавливающее самостоятельно или совместно с др. участниками правила использования платежных карт, эмитируемых в рамках этой системы. Такими платежными орг-циями выступают, напр., компании Visa International и Europay International. Члены системы осуществляют эмиссию платежных карт и(или) эквайринг на основании договоров с соотв. платежной орг-цией. Тем самым члены карточной системы признают устав платежной орг-ции и обязуются следовать действ. правилам, а также признают принятые в системе процедуры изменения устава платежной орг-ции и правил (правила использования товарных знаков и знаков обслуживания; правила совершения операций; правила клиринга и расчетов; технич. процедуры; требования безопасности и контроля за рисками; виды и ставки комисс. вознаграждения, выплачиваемого членами системы платежной орг-ции и друг другу). Правила использования товарных знаков и знаков обслуживания определяют требования к дизайну карт, а также к использованию товарных знаков и знаков обслуживания, принадлежащих платежной орг-ции, в рекламно-информац. материалах членов системы и устанавливают порядок защиты прав платежной оргции (вплоть до защиты прав в судебном порядке). Правила совершения операций определяют их порядок, включают общие требования к составлению расчетных документов, определяют порядок представления их к оплате (см. Презентмент), устанавливают возможные причины выставления эмитентами претензионно-возвратных платежей и порядок дальнейшего разрешения спорных ситуаций (повторное представление расчетных документов, направление пре-арбитражных уведомлений, арбитраж). Правила клиринга и расчетов регулируют порядок представления расчетной информации в платежную орг-цию или ее уполномоч. агентам для последующего расчета чистых позиций членов системы и проведения расчетов, форматы сообщений, используемые членами и платежной оргцией, сроки и порядок осуществления платежей через расчетный банк. Технич. процедуры, устанавливаемые правилами, касаются порядка сертификации платежной орг-цией и использования членами системы программно-аппаратных средств, предназнач. для обработки и передачи информации (см. Процессинг). Правила безопасности и контроля за рисками описывают процедуры, связ. с формированием, рассылкой и использованием стоп-листов, а также иные принятые в системе контрольные механизмы (напр., мониторинг активности пр-тий, принимающих платежные карты в оплату, и выборочная проверка подлинности операций на суммы выше среднестатистических). Виды и ставки комисс. вознаграждения, выплачиваемого членами системы платежной орг-ции и друг другу, включают ставки взаимных компенсационных выплат. Кол-во и виды выплат членов системы в пользу платежной орг-ции могут быть различными. Напр., могут взиматься целевые платежи пропорционально объему деловой активности членов системы в ее рамках (для финансирования рекламы товарных знаков и знаков обслуживания, программ спонсорства и т.п.); может выплачиваться фиксир. сумма с каждой выпущ. эмитентом карточки престижной категории (Business, Gold и т.п). для обеспечения держателей таких карт дополнит. услугами в рамках системы за счет платежной оргции (напр., обязат. страхование в поездках, экстр. перевыпуск карты в случае утраты, экстр. выдача наличных и т.п.). Договора, заключаемые с платежной орг-цией при приеме в члены системы, также не унифицированы. В их основе – лиценз. соглашение, определяющее права члена системы на использование соотв. товарных знаков и знаков обслуживания. В системе могут существовать несколько видов (статусов) членства, напр., полноправное членство и ассоциированное членство. В нек-рых системах (напр., Diners Club International) развитие бизнеса осуществляется при помощи франчайзинга. Могут также заключаться отд. соглашения о порядке клиринга и расчетов, использовании определ. программно-аппаратных средств и т.д

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика. Под общ. ред. А.Г. Грязновой. 2002.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *