Формула аннуитетного кредита

В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья. О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно. Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.

Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.

Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.

Как рассчитать аннуитетный платёж с помощью кредитного калькулятора?

Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях. Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте. Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.

Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.

Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию. Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.

Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.

Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.

Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период. Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых. По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешенные 34%.

Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке. В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации. Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно. Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета. Формула эта выглядит следующим образом:

Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))

Расшифруем указанные значения:

Y – сумма ежемесячного платежа;

T – процентная ставка;

B – время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

Tn = SnxT/12

В этом случае:

Tn – начисленные проценты;

Sn – остаток;

T – годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

S = Y-Tn

Здесь Y – это регулярный платёж;

Tn – процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор на нашем сайте.

Расчёт аннуитетного платежа в Excel

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

  • Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
  • Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Преимущества

  • Одинаковая сумма платежа;
  • Ежемесячный платёж ниже;
  • Предоставляется во всех банках;
  • Просто планировать собственные расходы;
  • Процент одобрения выше
Недостатки

  • Погашаются сначала проценты;
  • Значительные переплаты при ипотеке;
  • Значительные переплаты длительном кредитовании

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

  • Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
  • Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность. Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Аннуитет

Аннуитет – финансовая рента – это разновидность финансовых потоков, которые поступают в ступенчатой форме, т.е. одинаковыми частями в фиксированные временные промежутки.

Подобные платежи могут использоваться как при выплате накопившихся процентов по депозитам, сертификатам, облигациям и прочим отчислениям, так и для погашения действующей задолженности. Главным здесь остается тот нюанс, что аннуитет – это совокупность одинаковых финансовых потоков, выплачиваемых через равные временные интервалы (год, квартал или месяц).

Аннуитетный платеж, выплачиваемый заемщиком, включает основной долг (или тело кредита) и вознаграждение (или проценты).

Аннуитетом может быть названа не только сумма периодического платежа заемщика, но и собственно финансовый инструмент или график его погашения.

Также к понятию «аннуитет» относится:

  • Вид государственного займа на определенный срок с выплатой процентов и тела кредита.
  • Договор, заключенный со страховой компанией, в котором человек вправе рассчитывать на равные по временному интервалу выплаты, например, при выходе на пенсию.
  • Страховые выплаты, которые носят регулярный по времени характер.

График аннуитетных платежей может использоваться не только для расчёта выплат по кредитным займам. Также его применяют для вычисления суммы, которую необходимо накопить к определенному времени в будущем.

Виды аннуитета

Ввиду многогранности аннуитетных платежей, они имеют сложную классификацию:

  1. 1. В зависимости от времени выплаты стартового взноса:
  • Постнумерандо – это ситуация, когда платеж проходит после завершения первого периода.
  • Пренумерандо – это ситуация, когда средства поступают до начала периода.
  1. 2. В зависимости от сроков действия:
  1. 2.1. Срочный.
  2. 2.2. Пожизненный, который также делится на следующие разновидности:
  • Аннуитеты, передаваемые по наследству.
  • Платежи, действительные с корректировкой денежных поступлений.
  • Гарантированные на заранее установленный срок.
  1. 3. Страховая практика богата на аннуитеты, которые существенно отличаются между собой по характеру. Выделяют следующие виды:
  • Простые – действительны после одноразововой оплаты премии застрахованным лицом. Если наступает страховой случай – имеют пожизненный статус.
  • Отложенные – предусматривают временной промежуток (между подписанным договором и страховыми выплатами), когда лицо должно внести размер предусмотренных для аннуитета премий.
  • Срочный – подписание подобного договора действует строго фиксированный промежуток времени. В этом виде аннуитета смерть лица считается единственным фактором, досрочно прерывающим рентные платежи.
  • Гарантированный – этот тип платежа не прерывается даже тогда, если застрахованный клиент умер. В подобной ситуации на весь оставшийся период право использовать аннуитет перейдет к наследникам.
  • С защитой личных финансов (капитала) – подобный договор закрепляет за застрахованным лицом (наследниками) получить весь размер предусмотренной премии.
  1. 4. В зависимости от величины платежа и влияния на него инфляции:
  • Фиксированный – предполагает равность по сумме всех платежей.
  • Валютный – в котором сумма платежа привязана к валюте с целью защиты от инфляционных процессов в стране.
  • Индексируемый – сумма платежа которого правится на индекс инфляции для каждого интервала выплат.
  • Переменный – предполагает привязку суммы выплат к индексу доходности финансового инструмента.
  1. 5. В зависимости от частоты производимых выплат:
  • Ежемесячный.
  • Ежеквартальный.
  • Ежегодный.
  1. 6. По срочности аннуитетных выплат:
  • Срочный – фиксированное количество выплат.
  • С возможностью погашения досрочно.
  • Бессрочные выплаты (например, аннуитетные платежи пенсионерам).
  • Без фиксированного количества платежей.
  1. 7. В зависимости от плательщика:
  • Страховой аннуитет (платежи страховой компании).
  • Пенсионный аннуитет (платежи пенсионного фонда).
  • Финансовый аннуитет (платежи финансовыми организациями и банками).
  • Аннуитетные платежи юридическими лицами.
  • Аннуитетные платежи частными лицами.

Особенности аннуитетной схемы

Если клиент выбирает этот способ выплаты, то на него распространяются следующие правила:

  • Долг выплачивается равными долями. Это правило может распространяться как на простые, так и на залоговые займы.
  • Размер всех выплат четко отражен в графике и на протяжении всего срока не может быть изменен (первый и последний взносы будут одинаковы).

Преимущество подобного расчета с банком заключается в постоянстве ежемесячной суммы взносов и простоте оформления кредита (банки активно поддерживают подобную схему расчета). Такой подход позволяет легко планировать и вносить корректировки в семейный бюджет. Однако, есть в аннуитетной схеме и недостатки. Основной из них состоит в том, что клиент переплачивает гораздо больше, нежели при использовании дифференцированного метода.

Аннуитетная схема будет удобна лицам, берущим небольшой кредит на непродолжительный период или же получающим фиксированный размер заработной платы, который заранее удобно просчитать.

Чем дольше кредитный период, тем невыгодней становится аннуитетный способ погашения долга. Также не стоит забывать, что далеко не все банки разрешают погашать кредит досрочно. Этот факт каждый заемщик должен обязательно проверить.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *