Бизнес план для банка

Особенности бизнес-плана для получения кредита

Вопросы, на которые должны быть даны ответы в бизнес-плане для кредита:

  • Какой будет денежный поток у проекта?
  • Хватит ли денежного потока для покрытия платежей по кредиту?
  • Обладает ли данный проект потенциалом развития?
  • Обладают ли инициаторы управленческим опытом, позволяющим наладить успешную работу предприятия?

В Бизнес-плане для получения кредита — главное это денежный поток — нужно, что бы он превышал платежи по обслуживанию кредита примерно в 1,2–1,5 раз — это такое негласное правило. Также нужно провести полный анализ СТОП факторов и рисков — на это будут смотреть аналитики банка.

Каждая цифра, приведенная в бизнес-плане, должна быть подтверждена либо маркетинговыми исследованиями, либо реальными контрактами, договорами и сметами.

Любой банк имеет доступ к базе статистической и коммерческой информации. Если обоснование проекта будет не профессиональным или будет содержать ошибки — банк выяснит это и прекратит работу с инициаторами проекта.

Основные задачи, которые решает бизнес-план

Следует учитывать, что банки всегда делают фокус именно на денежном потоке. Активы и бухгалтерская прибыль — цифры, которыми можно манипулировать. Кроме того, банк интересует экономическая эффективность проекта и срок окупаемости.

Эти сведения обязательно должны содержаться в документе, чтобы инициатору проекта удалось взять кредит под бизнес-план.

  • За 7 лет работы нами разработано более 160 бизнес-планов для получения кредита
  • Наши клиенты получили 21 млрд. рублей в виде банковских кредитов.

Главная задача бизнес-плана – показать, что денежного потока проекта хватит, что бы покрыть платежи по кредиту примерно в 1,5 раза.

Для этого нужно:

  • Привести доказательства того, что риск невозвращения кредита минимален либо практически отсутствует.
  • Показать, что опыта и профессионализма руководителей или инициаторов проекта достаточно для его успешной реализации.
  • Объяснить, что входящие денежные потоки будут стабильны и достаточны для обслуживания кредита.
  • Проверить бизнес-план на наличие стоп-факторов и критических ошибок.

Стоп-факторы

Стоп-факторы — это критические ошибки в бизнес-плане, которые приводят к автоматическому отказу в получении кредита.

К ним относятся:

  • Неубедительная модель бизнеса;
  • Неактуальная или недостоверная информация о динамике и объеме рынка;
  • Взятые «с потолка» цифры,
  • Отсутствие тщательной проработки рисков;
  • Незначительная доля финансового участия лиц, инициировавших проект;
  • Отсутствие необходимого управленческого опыта у руководителей или инициаторов проекта.

Ошибка при составлении бизнес-плана для банка

Наиболее распространенная ошибка при составлении бизнес-планов для получения кредита — завышенная оценка прогнозируемого дохода.

Причины завышения продаж:

  • Ошибка в прогнозах по выручке предприятия.
  • Непрофессиональный маркетинговый анализ рынка.
  • Отсутствие реального рынка сбыта у продукта или услуги.
  • Расчеты, основанные на ложных цифрах, взятых «с потолка».

Бизнес-план для получения кредита должен содержать только достоверные и данные, потому ошибки такого рода недопустимы. Они свидетельствуют о непрофессионализме инициаторов проекта и служат для банка сигналом, что бы отказать в кредите.

Что нужно сделать, что бы бизнес-план приняли в банке

Чтобы проект успешно преодолел «фильтры», рассчитанные на отсев неблагонадежных заемщиков, при составлении бизнес-плана следует:

  • Проработать узкие места проекта.
  • Разработать комплекс мер по преодолению рисков, включая самые негативные сценарии.
  • Составить грамотную и профессиональную финансовую модель.
  • Провести все необходимые расчеты, основываясь на реальных и достоверных данных.
  • Оформить бизнес-план согласно стандартам банка.

Документы для скачивания

Инструкция Сбербанка РФ о кредитовании.pdf (488кб) документы для кридитования.pdf (403кб) Условия и алгоритм кредитования.pdf (58кб) Программа стимулирования кредитования субъектов МСП.pdf (734кб) Методическое пособие РСХБ по бизнес-плану.pdf (477кб)

Две истории из практики

В конкурентной борьбе за кредитные ресурсы всегда выигрывает наиболее подготовленный. Грамотный бизнес-план — важнейшая часть этой подготовки. Экономия в ущерб качеству работы, как минимум, неуместна — цена за ошибку может быть слишком высокой.

Случай из практики №1.

„В одном из подмосковных городов бизнесмен решил построить магазин, рассчитанный на обеспеченных покупателей, придерживающихся принципов здорового питания.
Был заключен выгодный контракт с фермерским хозяйством на поставку органической сельскохозяйственной продукции. Для строительства магазина понадобились дополнительные средства, в связи с чем инициатор проекта обратился к нам, чтобы сделать заказ на разработку бизнес-плана для получения кредита в банке.
Однако решил, что стоимость работы завышена и обратился в другую консалтинговую компанию. Заплатив за работу на 10 000 рублей меньше, он получил на руки непрофессиональный документ, содержащий критические ошибки — бизнес-план, что называется, «подгоняли» под идею, не считаясь с реалиями рынка.
Банк отказал в выдаче кредита. Инициатор проекта стал владельцем недостроя, который вскоре пришлось продать за долги.“

Еще один случай из практики, к счастью,завершившийся благополучно.

Рассказывает генеральный директор ООО СХП «Прогресс», Игорь Шевырев: „Для закупки новой с/х техники понадобилось взять кредит в Россельхозбанке. Банк известен высоким уровнем требовательности к бизнес-планам для получения кредита. Мы обратились в тульскую консалтинговую компанию, которая оценила работу над проектом в 25 000 рублей. Но такая экономия едва не стоила нам 80 млн. рублей кредита. Кроме того, был безвозвратно потрачен ценный ресурс — время: в течение трех месяцев работники компании не могли привести бизнес-план в соответствие с требованиями Россельхозбанка.
Мы обратились в компанию «БизпланиКо», и ровно через 15 дней получили на руки полностью переделанный бизнес-план со скорректированными финансовыми расчетами.
Результат: получено 3 кредитных линии, а общий объем инвестиций составил более 80 млн. рублей.“

Мы рекомендуем не рисковать и сразу обращаться к нам. Возможно, разработка бизнес-плана обойдется дороже на 5–10 тыс. рублей. Но хорошая работа стоит этих денег: вы получите банковский кредит, сэкономите драгоценное время и будете спокойны за собственную деловую репутацию.

ЭТАПЫ Оплаты и работы

1 транш – предоплата в размере 40% от общей стоимости работ

  • Бизнес аналитики и маркетологи проводят маркетинговое исследование рынка, используя:
    • данные Росстата;
    • данные Минэкономразвития;
    • отраслевые сайты и журналы;
    • годовые отчеты крупных публичных компаний;
    • таможенную статистику;
    • собственные маркетинговые исследования прошлых лет;
    • сайты государственных и муниципальных органов;
    • анализ смежных рынков, и т. д.
  • Отправляем бизнес-план заказчику для предварительного ознакомления.
  • В случае необходимости корректируем документ и вносим поправки.
  • Далее утверждаем первую часть работы.

2 транш – оплата в размере 50%

  • Составляем индивидуальную финансовую модель проекта, в которой с учитываем местоположение и специфику бизнеса. Просчитываем:
    • инвестиции;
    • доходы и расходы;
    • безубыточность, окупаемость и рентабельность предприятия.
  • Согласовываем финансовую модель с заказчиком, вносим необходимые корректировки.
  • Оформляем бизнес-план и сопроводительную документацию согласно стандартам банка, в котором заказчик собирается кредитоваться.
  • Сдаем бизнес-план клиенту.

3 транш – оплата в размере 10% производится после сдачи проекта

  • Клиент отправляет бизнес-план в Банк.
  • В случае необходимости, бесплатно корректируем бизнес-план, доводя проект до одобрения в Банке.
  • Закрываем проект.

Примеры бизнес-планов

  • БИЗНЕС-ПЛАН
    офисного центра

    В результате: мы получили 3 документа: детализированный бизнес-план, финансовую модель, выполненную по стандартам банка и презентацию для инвестиционного комитета.

    Главный экономист
    ООО «Энерготехмонтаж 2005»
    Валерий Дайнеко

    Мы заказывали полноценный бизнес-план офисного центра для предоставления в банк. Стоимость составила всего в 55 тыс. рублей и по срокам в 2 недели. Нас это как раз устраивало, так как бизнес-план в банк мы должны были предоставить в течение 3х недель.
    Уже на следующий день, после того, как мы уладили все формальности, мне пришла на почту драфт версия финансовой модели. И в дальнейшем мне на почту регулярно приходили письмо с описанием того, как идет работа и с приложением промежуточных вариантов бизнес-плана.

  • БИЗНЕС-ПЛАН
    агропромышленного комплекса

    В результате мы получили проект по строительству животноводческого комплекса на 2 400 голов дойного стада КРС на сумму 1,4

    Генеральный директор
    ООО СПХ «Прогресс»
    Игорь Шевырев

    Бизнес план, который составили специалисты компании «БизпланиКо» — это полноценный бизнес план с детальным анализом рынков и проработанной финансово-инвестиционной моделью.
    Стоимость бизнес-плана составила всего 290 тыс. руб. срок разработки 1,5 месяца. Объем инвестиций по проекту — 4,5 млрд. руб.

  • БИЗНЕС-ПЛАН
    ПРОДУКТОВОГО ГИПЕРМАРКЕТА

    В результате через четыре дня мы получили грамотный, развернутый план очень привлекательный для инвестиций, подробное описание затратной части и плановой прибыли. Стоимость бизнес-плана составила 35 000 рублей.

    Генеральный директор
    Гарри Спартакович

    Хотим выразить большую благодарность компании «БизпланиКо» и лично Генеральному директору Хлебникову Олегу Николаевичу за проделанную работу.
    Заказали экспресс бизнес план для привлечения инвестиций в развитие нового направления в розничной торговле. Сроки „горели“ после звонка уже через два часа Олег Николаевич был у нас. После нашего объяснения серьезности задачи бизнес план был принят в работу.

  • БИЗНЕС-ПЛАН
    животноводческого комплекса

    Работа выполнена на высоком уровне. Проведен расширенный анализ рынка России по направлению мясного и молочного КРС, составлен детальный план инвестиций, прогноз продаж и расходов. Все оформлено на очень качественном уровне. Объем инвестиций составляет 1 млрд. руб.

    Генеральный директор
    ООО «Совхоз Электростальский»
    Ростов В.В.

    Решение о сотрудничестве с компанией «Бизпланико» было принято на основе трех параметров:
    → есть положительный опыт подготовки бизнес-планов как для банков: Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, — так и для частных инвесторов и инвестиционных фондов.
    → оптимальное соотношение цены, глубины проработки проекта и сроков разработки бизнес-плана.
    Бизнес-план, который мы заказали, стоил 135 тыс. рублей, срок разработки составил 3 недели.

  • БИЗНЕС-ПЛАН
    выращивания индейки

    В результате мы получили готовый бизнес-план через 10 дней, согласовали его с банком и частными инвесторами,и получили кредитные средства в размере 80 млн. руб. и финансирование от частных инвесторов в размере 20 млн. руб.

    Генеральный директор
    ООО СПХ «Прогресс»
    Игорь Шевырев

    В начале мы работали с тульской консалтинговой компанией, которая как-бы была «афилирована» с Россельхозбанком (на самом деле, как объяснил нам Олег — никаких так называемых аффилированных с банком компаний не существует в принципе). Но, результат был слабым: в течение 3х месяцев они не могли довести бизнес-план до ума и сделать так, что бы в банке не было к нему претензий.
    Потом мы выбрали компанию «Бизпланико». С самого начала сотрудничества работа шла по-другому. Более системно.

Бизнес-план банка

Сектор банковских услуг в России характеризуется стабильным развитием, а относительно благоприятный прогноз в части спроса на услуги финансово-кредитных организаций позволяет рассчитывать на лучшее бизнесменам, которые планируют вкладывать свои деньги в создание собственного банка. В разряд минусов можно отнести значительную зависимость этого сектора от государственного регулирования.

Согласно экспертному анализу, в России существует 5 функциональных групп, на которые можно ориентироваться при открытии банка: кредитные, розничные, рыночные, расчетные банки, а также банки, целью создания которых являются межбанковские отношения. Коэффициент деловой активности зависит, как правило, зависит от множества факторов, причем принадлежность к какой-либо из этих групп не является основным показателем.

Как показывает опыт, предпринимателям, планирующим открыть свой банк, выгоднее всего создать универсальную кредитно-финансовую организацию. Если вы сможете предложить клиентам максимум услуг, начиная от обычного открытия банковского счета до ипотечного кредитования на весьма выгодных условиях, то тем самым повысите шансы на успех. Но для этого вам придется предпринять титанические усилия и вложить в развитие бизнеса огромные суммы.

Храните ваши денежки….

Зарабатывать деньги на чужих капиталах — такая возможность может показаться весьма привлекательной, если не знать, насколько сложно открыть бизнес в данной сфере. Да и о сказочных доходах в этом секторе рынка говорить уже не приходиться. Это в период 90-х доходность банков была невероятной, достигая планки в 200-300%. На сегодняшний день рентабельность финансово-кредитных организаций не превышает в среднем 15-20%. При желании этот показатель, безусловно, можно увеличить, но для этого необходимы знания, которые позволят организовать грамотное управление, а также внедрение современных технологий.

Согласно банковскому законодательству, бизнесмену, который хочет вложить деньги в создание банка, необходимо получить несколько лицензий — на осуществление банковских операций, отдельно — на осуществление операций с драгметаллами, а также на осуществление депозитарной деятельности Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг. Кроме того, вам потребуется еще несколько важных документов, которые предоставят право заниматься этой деятельностью. Только в этом случае ваши клиенты на законных основаниях смогут открыть сберегательный счет в банке, включая банковские счета с паролем, осуществить открытие банковской карты.

Составляя список услуг, которые будут оказываться в вашем банке, включите в него открытие счета в банке для физических лиц через интернет, а также открытие счета в банке без комиссии — этим вы сумеете привлечь новых клиентов. Банковские схемы работы с платежными терминалами в последнее время пользуются успехом, что также желательно принять к сведению. Абсолютно нелишними в таком важном деле будут рекомендации опытных профессионалов, которые сосредоточены в грамотном примере бизнес плана открытия банка с готовыми расчетами. Используйте их и ваш бизнес будет уверенно расти.

Что такое бизнес-план и зачем он нужен банку

Бизнес-план — это детальное описание бизнес-процессов и проектов, осуществление которых позволит компании получить ожидаемую прибыль в установленные сроки при наличии необходимых инвестиций.

Для банка этот документ — своеобразный прогноз прибыли и возврата кредита и процентов в установленный срок.

Кредиты в банке под бизнес-план можно получить в следующих случаях:

  • Стартап. Заем предусматривает реализацию мероприятий для становления собственного дела. Банки выдают бизнес-кредит под бизнес-план в этом случае очень неохотно, так как нет гарантии его погашения;
  • Расширение существующего бизнеса. Бизнес-план должен содержать расчеты, которые наглядно демонстрируют, каким образом заемные средства могут помочь увеличить активы и прибыль предприятия. В этом случае для получения кредита понадобится собрать полный финансовый и бухгалтерский отчет о работе предприятия. Подготовить полный пакет документов проще, чем кажется, если доверить подготовку бухгалтерской отчетности опытным специалистам — например, сотрудникам сервиса Главбух Ассистент ;
  • Инвестиционное кредитование. Выдается обычно на долгий срок для закупки дорогостоящего оборудования и чаще всего крупным и успешным компаниям;
  • Организация нового вида деятельности в существующем бизнесе. Происходит обычно при устойчивой работе предприятия по основному направлению. Бизнес-план дает обоснование, почему нерентабельно расходовать собственные активы и как заемные средства помогут быстро выйти на окупаемость нового дела.

Как выглядит бизнес-план для банка

Бизнес-планы предприятий различных отраслей производства или сфер услуг могут значительно отличаться друг от друга, но все они обязательно в том или ином виде содержат четыре основные параграфа:

  • Описание проекта, под который требуются кредитные средства. Если какие-то работы по проекту заемщиком уже проведены, это может оказаться весомым доводом для банка в одобрении кредита под бизнес-план. Желательно приложить копию документации о выполненных этапах работ с указанием партнеров.
  • Маркетинговый план. Необходимо представить список существующих и планируемых поставщиков, потребителей, партнеров. Рынок сбыта желательно описать, характеризуя его с использованием количественных и качественных показателей, спрогнозировать ожидаемый объем продаж.
  • Производственное или технологическое описание. Этой части бизнес-плана бизнесмены часто не уделяют должного внимания. Но, если кредитор будет четко представлять весь производственный или технологический процесс, заложенный в основу проекта, ему будет легче оценить его перспективность. Желательно привести здесь четкую схему предприятия и краткое и понятное описание технологического процесса.
  • Финансовый расчет, бесспорно, является самой важной составляющей проекта. Обычно он включает в себя инвестиционную часть, финансово-экономическое обоснование и расчет эффективности проекта.

Ниже приведены примеры типовых проектов для различных направлений бизнеса и шаблоны:

Как получить кредит по бизнес-плану: инструкция

  • Изучить схемы кредитования в нескольких банках и выбрать подходящую;

Важно! В некоторых банках существуют франчайзинговые предложения, использовав которые по условиям кредитора, возможно увеличить сумму займа от нескольких сотен тысяч до трех миллионов рублей

  • Зарегистрировать ИП или юридическое лицо. Это очень легко сделать, если обратиться в сервис Главбух Ассистент : опытные специалисты помогут бесплатно зарегистрировать ИП или ООО;
  • Подготовить основной бизнес-план;
  • При наличии франчайзинговых пакетов— определиться с франшизой, внести в бизнес-план корректировки с учетом условий франчайзингового предложения;

Подробно о том, как получить кредит для бизнеса по франшизе, можно прочитать в этой статье.

  • Подготовить пакет документов для кредита и предоставить его в банк вместе с кредитной заявкой;
  • При одобрении кредита внести первый взнос и начинать осуществление проекта.

Минимальный первый взнос по кредиту под бизнес-план обычно составляет 20 %. В некоторых банках его величина доходит до 50 %.

Как взять кредит под бизнес-план — требования к заемщику

Для увеличения шансов на получение кредита желательно выполнить все требования банка. Дополнительные преимущества появляются при возможности предоставления залога, наличие созаемщиков или поручителей, положительной кредитной истории физического лица (в случае ИП) или компании.

Банки также обращают внимание на возраст предпринимателя — наибольшее доверие вызывают соискатели от 27 до 45 лет — семейное положение, наличие справок о психическом здоровье и отсутствии наркологической зависимости, готовность вести бизнес в регионе банка-кредитора.

Желательно также подтвердить отсутствие у заемщика любых задолженностей и неудачного предпринимательского опыта.

Об условиях кредитования малого бизнеса можно узнать в статье.

Начинающий предприниматель при обращении в кредитную организацию, кроме самого бизнес-плана должен представить полный пакет документов.

Документы, необходимые для получения кредита под бизнес-план

  • Паспорт, военный билет, СНИЛС индивидуального предпринимателя или учредителя и руководителя ООО;
  • Справка о доходах предпринимателя по форме 2-НДФЛ;
  • Справка об отсутствии судимости;
  • При наличии ликвидного имущества — документы о собственности частного лица или фирмы;
  • Сведения о всех расчетных счетах с выписками, ценных бумагах, долях, акциях с подтверждающими документами;
  • Подтверждение положительной кредитной истории;
  • Разрешительные документы на ведение бизнеса, если они необходимы;
  • Уставные документы, выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Для работающих предприятий при кредитовании под расширение бизнеса к основному пакету необходимо добавить финансовую отчетность предприятия за три последних финансовых года.

Банки, выдающие кредиты по бизнес-плану

Ниже представлены банковские программы, предполагающие выдачу кредита под стартап.

Банк/программа

Процент по кредиту

Максимальная сумма, млн. рублей

Условия

Сбербанк

Доверие

16,0

Срок – 36 месяцев.

Без залога и подтверждения дохода.

Сбербанк

Экспресс под залог

15,5

Срок — 36 месяцев.

С залогом.

Райффайзенбанк

Экспресс

18,9

Срок — 36 месяцев.

Без залога.

Райффайзенбанк

Классик-лайт

17,9

Срок — 60 месяцев.

С залогом.

Райффайзенбанк

несколько программ

от 12,5

Срок — 60 месяцев

Без залога

ВТБ

14,5

Срок – 36 месяцев.

Без залога и подтверждения дохода

Банки, предоставляющие кредит под бизнес-план на развитие бизнеса, приведены в следующей таблице.

Банк/программа

Процент по кредиту

Максимальная сумма, млн. рублей

Условия

Сбербанк

Бизнес-проект

11,0

Срок – 120 месяцев.

Отсрочка по основному долгу, поручительство или залог, 10 % стоимости проекта должно быть обеспечено собственными средствами.

Росбанк

Инвестиционный

12,22-16,26

Срок — от 3 до 84 месяцев.

С залогом и первоначальным платежом.

Ак Барс

Развитие МСП

Срок — от 24 до 96 месяцев.

С залогом и первым платежом.

ВТБ-24

Инвест

12,5

Срок — 60 месяцев.

С залогом.

Райффайзенбанк

Инвестиционный

от 12,5

Срок — до 120 месяцев.

С залогом и первым платежом.

ВТБ

Срок – 120 месяцев.

С залогом.

20 % проекта оплачивается заемщиком.

Во всех кредитных организациях заемщик имеет право на досрочное погашение платежа. Кредит оформляется без комиссии за обслуживанием, но с начислением процентов в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Автор Светлана Столбова

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *